Почему страховая компания не выплачивает полную сумму на ремонт автомобиля?
Многие автовладельцы сталкиваются с ситуацией, когда после ДТП страховая компания выплачивает не 400 000 рублей, а значительно меньшую сумму, даже если реальная стоимость ремонта составляет, например, 550 000 рублей. В таких случаях часто звучит возмущенное: «Это несправедливо!»
Для меня, как автоюриста, ответ на этот вопрос очевиден. Однако для тех, кто впервые столкнулся с подобной ситуацией или не изучал порядок возмещения ущерба по полису ОСАГО, все может казаться сложным и запутанным.
Главное, что нужно понимать:
Страховая компания не только исполняет обязательства перед клиентами, но и стремится заработать. Это базовый принцип, о котором нельзя забывать.
Основные моменты, которые важно знать:
- Расчет выплаты с учетом износа.
Страховая компания рассчитывает сумму выплаты, учитывая износ автомобиля. В большинстве случаев применяется коэффициент износа 50%.
- Методика расчета.
Расчет производится по методике Центрального банка (в просторечии — РСА), а не по методике Минюста. Разница между этими методиками существенна: расчет по РСА обычно на 30% ниже, чем по Минюсту.
- Пример расчета.
Если стоимость восстановительного ремонта вашего автомобиля составляет, например, 550 000 рублей, то по методике РСА страховая рассчитает сумму в 385 000 рублей. Затем применяется коэффициент износа 50%, и итоговая выплата составит 192 500 рублей. Никто не будет «подгонять» эту сумму до 400 000 рублей.
- Логика страховых компаний.
Созданы максимально выгодные условия для страховых компаний. С одной стороны, используется методика РСА, которая занижает стоимость ремонта, с другой — реальные убытки (среднерыночная стоимость материалов и работ на день ДТП).
Что делать, если выплаты недостаточно?
Многие автовладельцы, пытаясь получить недостающую сумму, начинают «войну» со страховой компанией, тратя нервы и время. Однако перспективы такого противостояния часто призрачны.
- Претензия к страховой.
На этапе подачи претензии вопрос редко решается. Страховая компания обычно отправляет формальный ответ.
- Жалоба финансовому омбудсмену.
Следующий шаг — обращение к финансовому омбудсмену. Это обязательный этап, без которого иск к страховой компании не будет принят судом. Рассмотрение жалобы занимает около месяца.
- Решение омбудсмена.
Даже если омбудсмен вынесет решение в вашу пользу, сумма доплаты, скорее всего, будет незначительной. Более того, страховая компания может проигнорировать это решение, и тогда единственным выходом останется суд.
- Судебный порядок.
В суде можно требовать доплату только в рамках расчета по методике РСА, которая, как мы уже знаем, занижает реальную стоимость ремонта и учитывает износ.
Оптимальная стратегия:
Чтобы минимизировать временные и эмоциональные затраты, действуйте по следующей схеме:
- Проведите экспертизу.
Закажите независимую экспертизу, где эксперт сразу рассчитает стоимость ремонта как по методике Минюста, так и по РСА.
- Подайте иск к виновнику ДТП.
В иске укажите требования к виновнику в размере разницы между расчетом по Минюсту и выплатой страховой компании.
- Направьте претензию страховой.
Параллельно подайте претензию страховой компании.
- Привлеките страховую в суде.
В ходе судебного заседания привлеките страховую компанию в качестве третьего лица.
Таким образом, вы одновременно решаете две задачи: взыскиваете недостающую сумму с виновника ДТП и добиваетесь справедливости от страховой компании.
Почему это сложно?
Каждая ошибка на любом этапе может привести к затягиванию процесса на месяцы.
Именно поэтому я всегда говорю: хороший юрист — это выгодно!
